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浅议目前担保机构存在的风险
浅议目前担保机构存在的风险
自1993至今短短20年时间,我国担保业随着国民经济的持续快速增长获得了长足的发展，在活跃市场经济、改善信用环境、增加就业和提升中小企业信用水平等方面发挥了积极的促进作用。资金短缺、融资困难一直是困扰中小企业发展的首要问题。随着中小企业的快速发展，中小企业对融资担保的需求也日益增长，而金融危机使得中小企业融资难问题变得更加突出。近几年大批各类性质的担保机构如雨后春笋般成立并得到迅猛发展，为缓解中小企业融资矛盾，发展多层次中小企业金融服务作出了重要贡献。特别是2012年7月19日国内注册资本最大（51.26亿元人民币）的中外合资跨区域融资担保机构“中合中小企业融资担保股份有限公司”在国家工商行政管理总局注册设立，更有着深远的战略意义。
但由于担保机构服务的对象主要为中小企业，在当前经济形势下，中小企业的抗风险能力较差，所以中小企业担保机构存在一定的风险，这些风险既有来自担保机构自身的原因，也有来自客户、合作金融机构以及政府部门等外部原因。
一、担保机构自身风险
首先是担保机构的行业风险。我国担保机构的注册资金规模普遍偏小，担保机构所收担保费率过低、盈利能力不强，抵抗风险能力较弱。由于受金融危机影响，2012年以来很多担保机构出现了代偿的现象，甚至有部分担保机构已倒闭、破产；其次是业务办理过程中规范操作的风险。一些担保机构业务不按担保业务流程操作，业务人员对担保项目把关不严，甚至在担保过程中违规操作，致使担保机构蒙受损失，导致人为产生担保风险；再次是担保机构员工职业能力的风险。很多担保机构的项目经理、风控人员等缺乏相应的担保专业知识和金融行业相关工作经验，在工作中因专业能力不足产生的风险：如未进行细致的项目尽职调查导致未能了解企业真实的生产经营情况，因识别和控制风险的能力不够而对项目评审报告和风险控制报告分析不到位，对抵押物评估价值过高，担保合同签订不严谨，保后未对贷款企业进行实时跟踪、监控，在发生代偿后未能及时追偿给担保机构造成损失等。
二、客户风险
即担保机构为在金融机构获得贷款担保的中小企业所带来的风险。我国担保机构服务的对象主要是民营中小企业，很多中小企业在发展过程中缺少现代化的生产管理制度、缺少成熟的销售渠道、缺少系统化的服务模式、缺少品牌创新意识，多处于起步和发展阶段。企业老总的人品、企业生产的产品及企业提供的抵押品（或质押品）是担保机构最为关注的对象，也是担保过程中最难把控和容易出现风险的地方。另外中小企业还受到国家宏观调控政策、经济结构转型以及行业风险等因素的影响，这些都给担保业带来了潜在的风险，也加剧了中小企业自身融资的难度。
三、合作金融机构所带来的风险
目前担保机构的客户大都是那些处于起步和发展阶段、需要扶持的缺乏有效资产的风险较高的中小企业，而银行、小贷公司等金融机构在和担保机构的合作过程中，在担保贷款发生损失后必须全额代偿贷款本息后才能启动追偿程序，即由担保机构承担了全部风险。因此导致部分银行、小额贷款公司等金融机构不尽职履行贷前调查、审查职责，使本来不应获得贷款支持的企业进入信贷，从而给担保公司留下较大的风险隐患。
四、政府部门行政干预带来的风险
目前担保机构大多是在地方政府支持下成立的，担保公司的资金主要来源于地方政府。在当前经济形势下为保证地方经济平稳发展，帮扶危困企业渡过难关、解决就业问题，有时政府部门会通过非正常方式直接干预担保业务，这种行为直接影响了担保机构的正常运行，将担保资金变为了中小企业的救济金，严重影响担保机构的资金安全。
面对目前担保机构存在的以上风险，只有不断完善担保行业的法律法规，加强担保行业的培训、学习和业务监管，规范业务操作流程，才能不断降低风险，使得担保行业发展的越来越好。
撰稿人：张世军
2012-12-4